Jak to się mawia – wypadki chodzą po ludziach. Nieważne czy jesteś stary, czy młody, wysportowany lub nie, w każdej chwili może wydarzyć ci się nieszczęśliwy wypadek. Nie chcemy tu nikogo straszyć, ale wiele osób nie wie, że istnieje możliwość uzyskania odszkodowania za nawet niewielkie uszkodzenie.
Tak właśnie działa dodatkowe ubezpieczenie NNW. Czym jest i w jaki sposób działa? Kiedy możemy liczyć na wypłatę odszkodowania? Czym różni się ubezpieczenie NNW komunikacyjne od tego zwykłego?
Na te pytania odpowiemy w dzisiejszym artykule.
Czym jest ubezpieczenie NNW
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków gwarantuje świadczenie w razie wystąpienia na naszym ciele trwałego uszczerbku. Może to być niewielka szkoda taka jak skręcenie, większy wypadek np. złamanie ręki, złamanie obu nóg, a także poważne uszkodzenia takie jak złamanie kręgosłupa, utrata ręki itp. Zakres ubezpieczenia NNW jest bardzo zróżnicowany między towarzystwami ubezpieczeniowymi, ale wszystko łączy wspólna cecha – musi to być nagłe i losowe zdarzenie.
Jak wygląda likwidacja szkody z ubezpieczenia NNW? Po uszkodzeniu ciała udajemy się do lekarza (lub od razu lądujemy np. na SOR) gdzie określana jest przyczyna wypadku, stopień uszkodzenia oraz konieczne leczenie. Na podstawie dokumentów (zazwyczaj po zakończeniu leczenia) określany jest stopień uszczerbku na zdrowiu. Następnie w zależności od zakresu ochrony, przychodzi czas na wypłatę ubezpieczenia NNW.
Sam zakres ubezpieczenia NNW może się różnić w zależności od zapisów w umowie ubezpieczenia oraz samego towarzystwa ubezpieczeniowego. Trwały uszczerbek na zdrowiu to inne określenie i inna wypłata niż np. trwałe inwalidztwo. Wszystkie informacje na ten temat zawsze znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Środki z ubezpieczenia NNW nie są celowe, czyli możesz je wydać, na co chcesz (w przeciwieństwie do ubezpieczeń, które pokrywają np. koszty leczenia).
Polisę możesz wykupić jako samodzielną opcję (co ciekawe, wtedy jest traktowana jako polisa majątkowa) lub jako dodatek do ubezpieczenia na życie.
Rodzaje i zakres ochrony ubezpieczeniowej polisy NNW
Jednym z najczęściej słyszanych mitów jest powtarzane ,,ubezpieczenie NNW nie działa, ja nic nie dostałem”. Tymczasem w większości przypadków wynika to ze złego zawarcia umowy ubezpieczenia lub niezrozumienia ogólnych warunków i zakresu ochrony.
Dzieje się tak, ponieważ jest przynajmniej kilka różnych typów ubezpieczenia NNW, które w zależności od nawet jednego innego słowa, mogą różnić się zakresem ochrony.
Wymieniamy najpopularniejsze typy tej umowy, co pozwoli ci przy zawieraniu dodatkowego ubezpieczenia NNW wykupić polisę, która ochroni cię w każdej sytuacji.
Trwały uszczerbek na zdrowiu
Najpopularniejszy rodzaj świadczenia, który działa w większości przypadków uszczerbku na zdrowiu. Działa dokładnie tak jak opisaliśmy to wcześniej – po ocenie uszczerbku na zdrowiu ubezpieczonego, wypłacany jest odpowiedni procent odszkodowania.
Jednak nawet na tym etapie mogą pojawić się problemy, a raczej nieścisłości. Różne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą w różny sposób interpretować zapis ,,trwały uszczerbek”. I tak w niektórych towarzystwach ubezpieczenie nieszczęśliwego wypadku obejmuje praktycznie wszystko. W innych jest prowadzona ścisła tabela, kiedy należy się odszkodowanie. Przy wyborze ubezpieczenia NNW warto zwracać przede wszystkim uwagę właśnie na OWU, które jasno określa, kiedy należy się odszkodowanie.
Niemniej nawet przy różnym zakresie ochrony możemy liczyć na dość szerokie zapisy. Tabele uszczerbków posiadają często kilkaset pozycji, co pozwala nie martwić się o wypłacenie świadczenia. Najważniejsze jest, by w umowie znalazł się właśnie zapis ,,trwały uszczerbek”, ponieważ to właśnie on gwarantuje szeroki zakres ochrony.
Dla przykładu:
Osoba A wskutek wystąpienia nieszczęśliwego wypadku doznała złamania nogi. Wysokość sumy ubezpieczenia wynosi 20 000 zł, a uszczerbek wyceniono na 3%, dlatego odszkodowanie wyniesie 600 zł.
Osoba B, wskutek nieszczęśliwego wypadku doznała złamania kręgosłupa. W takim przypadku lekarz wycenił szkodę na aż 40%, co daje 8000 zł odszkodowania (w przypadku tej samej polisy).
Uraz niepowodujący trwałego uszczerbku na zdrowiu
Coraz popularniejsze uzupełnienie np. umów ubezpieczenia grupowego lub stanowiące dodatkowy zapis w przypadku umowy ubezpieczenia NNW.
Dotyczy najczęściej zdarzeń, które po zakończeniu okresu leczenia nie pozostawią żadnych śladów. Może to być np. oparzenie, stłuczenie, lekkie naderwanie lub wszystko to, co po odpowiednim leczeniu nie zostawi na organizmie ,,obciążenia”. Po zerwaniu ścięgna Achillesa będzie ono uważane za uszkodzone do końca życia. Następstwem wypadku takiego jak np. niewielkie oparzenie, nie musimy się przejmować.
Trwałe inwalidztwo
Umowa trwałego inwalidztwa obejmuje najcięższe przypadki. Dotyczy to zazwyczaj uszczerbków obejmujących 20% i więcej powierzchni ciała lub konkretne przypadki, takie jak utrata kończyny, utrata narządu, bardzo poważne złamania. Innymi słowy, wypłacane jest najczęściej w przypadku wypadku zmieniającego całe nasze życie.
To właśnie na tym etapie pojawia się wiele mitów oraz niedomówień, że ubezpieczenie NNW nie działa. Ubezpieczenie trwałego inwalidztwa ze względu na mniejsze ryzyko wystąpienia jest zwyczajnie – tańsze. Klienci, nie mając o tym pojęcia lub mając, ale chcąc zaoszczędzić, chcą wykupić polisę ubezpieczenia w niższej cenie.
Kończy się to tym, że razie zajścia nieszczęśliwego wypadku z niewielkim uszczerbkiem na zdrowiu nie otrzymamy żadnej wypłaty. Stąd tak podkreślamy kwestię dobrego czytania umowy ubezpieczenia i dlaczego warto sprawdzać, co dokładnie ubezpieczenie nnw obejmuje.
Ubezpieczenie NNW komunikacyjne
Ubezpieczenie komunikacyjne NNW to nie specjalny zapis czy inny rodzaj umowy. To zwykłe dodatkowe świadczenie, które można zawrzeć w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pojazdu. Dotyczy oczywiście wyłącznie przypadków, kiedy uszczerbek na zdrowiu jest następstwem wypadku komunikacyjnego.
O ile nie jest to obowiązkowe ubezpieczenie, czasem za pakiet OC + NNW można uzyskać niższą cenę, dzięki możliwości zastosowania zniżek przez agenta. Warto więc czasem przekonać się do zakupu ubezpieczenia dodatkowego do polisy obowiązkowej.
Ile kosztuje ubezpieczenie NNW?
Koszt polisy NNW to zazwyczaj kilkadziesiąt do kilkuset złotych rocznie. Wszystko zależy od sumy ubezpieczenia oraz oczywiście od tego, co obejmuje zakres ubezpieczenia NNW. Pamiętaj, że dodatkowe ubezpieczenie NNW działa niezależnie od innych, więc tak naprawdę samych polis tego typu możesz mieć, ile chcesz. Do zawarcia umowy ubezpieczenia nie potrzeba skomplikowanych ankiet medycznych oraz nie ma karencji.
Jeśli szukasz dobrego ubezpieczenia NNW, wystarczy, ze skontaktujesz się z nami przez formularz. Pomożemy Ci dobrać najlepszą polise.